강태영號 농협은행, 정교한 심사 시스템으로 금융 리스크 ‘제로화’ [여신 심사 돋보기]

[한국금융신문 홍지인 기자] 농협은행이 금융당국 권고에 따라 대출 심사 기준을 한층 강화하며 금융 건전성을 유지하는 데 주력하고 있다. 특히 금리 인하에 따른 대출 수요 증가 가능성을 고려해 대출 심사 절차를 더욱 정교하게 다듬고 있으며, 신용대출과 주택담보대출뿐만 아니라 담보대출 전반에 걸쳐 보다 엄격한 심사 기준을 적용하고 있다. 이는 단순한 대출 축소가 아니라 지속 가능한 금융시장 환경을 조성하고 금융기관의 건전성을 강화하기 위한 전략적 접근으로 풀이된다.

24일 금융권에 따르면 금융위원회는 지난달 ‘2025년도 가계부채 관리방안’을 발표했다. 금융위는 해당 발표를 통해 GDP 대비 가계부채 비율을 지속적으로 하향 안정화하고, 금융권이 자율적으로 리스크를 관리하는 체계를 확립할 것을 강조했다.

특히 DSR(총부채원리금상환비율) 중심의 여신 관리체계를 개선하고, 주택담보대출과 전세대출에 대한 관리 강화 방안을 발표했다. 이러한 조치는 금리 인하로 인해 대출 수요가 증가할 가능성을 사전에 차단하기 위한 것으로 분석된다. 또한, 금융권이 무분별한 대출 확대 경쟁에 빠지지 않도록 장기적인 리스크 관리 체계를 정착시키려는 의도도 담겨 있다.

농협은행은 금융당국의 기조에 맞춰 가계대출 심사를 한층 강화하고 있다. 기존에도 CSS(Credit Scoring System)를 기반으로 신용대출 및 담보대출을 심사해왔으나, 최근에는 금융사고 방지를 위한 전산 자동화 시스템을 도입하고, 담보 취득 금지 부동산 여부를 자동 검증하는 기능을 추가하는 등 심사 절차를 더욱 고도화했다.

신용대출의 경우 비대면 플랫폼 ‘올원뱅크’를 통해 고객이 보다 낮은 금리로 간편하게 대출을 신청할 수 있도록 하고 있지만, 대출 승인 기준은 더욱 엄격해졌다. DSR 규제를 철저히 적용해 차주의 상환 능력을 면밀히 평가하고 있으며, 대출 가능 금액 산출 과정에서도 더욱 신중한 접근이 이루어지고 있다.

주택담보대출의 경우 수도권 다주택자의 주택구입자금 대출을 제한하고, 전세대출에 대해서도 조건부 취급 방식을 도입하는 등 금융당국의 가이드라인을 적극 반영하고 있다. 또한 대출 금리 비교 및 올원뱅크 내 갈아타기 서비스를 제공하여 차주가 보다 유리한 조건에서 대출을 이동할 수 있도록 지원하고 있다.

여기에 더해 부동산 담보 가치 평가 및 DSR 산출을 정교화하여 심사 기준을 강화하고 있다. 아울러 최근 부동산 시장의 변동성을 고려해 담보가치 평가 기준을 보다 보수적으로 적용하고 있으며, 이를 통해 금융권의 주택시장 리스크를 최소화하고자 한다.

더불어 농협은행은 담보대출 심사의 신뢰도 향상 및 금융사고 방지를 위해 위해 전산 등록 자동화 및 검증 시스템을 구축했다. 부동산 담보대출을 취급할 때 매매가격과 실거래가를 검증하는 시스템을 도입했으며, 등기열람 등 공부 상의 정보 자동 입력 기능을 통해 직원의 수기 입력을 최소화했다. 담보 취득 금리 부동산 여부에 대한 전산 자동 검증 시스템도 구축되어 있다.

이를 통해 담보 등록 과정에서 발생할 수 있는 실수를 방지하고, 대출 심사의 정확성을 높이고 있다.

또한, CSS시스템 판정 단계에서 일부 활용하고 있는 AI를 ML모형으로 확대 반영하는 것을 검토하고 있다. 이를 통해 차주의 재무 상태와 미래 상환 능력을 더욱 면밀하게 평가하는 것이 가능할 것으로 기대된다.

농협은행은 가계대출 관리 강화를 위해 여신 관련 조직 개편을 단행했다. 농협은행 관계자는 “여신 제규정 운영 내실화 및 내부통제 강화를 위해 여신기획부 조직개편을 실시했다”고 밝혔다.

기존의 여신프로세스혁신국(3팀)과 여신제도팀을 개편해 여신제도국(5팀)으로 확대했다. 이를 통해 업무를 세분화 하고 제규정 대응 전문성 및 효율성 확보 등 운영·관리 역량을 강화했다.

이를 통해 금융당국의 월별·분기별 관리 기조에 맞춰 특정기간 편중 방지를 위한 대출 성장률을 균형 있게 조절하고, 상환 물량을 예측하여 신규 대출 접수 한도를 관리하는 시스템을 적용하고 있다.

금융당국은 2025년에도 가계대출 증가율을 경상성장률(3.8%) 이내로 유지하기 위해 강력한 관리 기조를 유지할 방침이다. 이에 따라 농협은행을 비롯한 주요 시중은행들은 대출 심사를 더욱 강화할 가능성이 크며, 차주들은 대출 신청 시 더욱 신중한 접근이 필요할 것으로 보인다. 가계부채 증가율을 억제하면서도 실수요자의 대출 접근성을 보장하는 균형점을 찾는 것이 금융권의 주요 과제가 될 전망이다.

농협은행 관계자는 “당국의 규제 방향에 맞춰 건전한 대출 관리를 이어갈 것”이라며, “고객들이 보다 안정적으로 대출을 이용할 수 있도록 다양한 지원책도 함께 마련하겠다”고 밝혔다. 또한, 내부적으로는 대출 리스크 모니터링을 더욱 강화하고, 대출자들의 상환 능력 분석을 보다 정교하게 수행할 계획이다.

금리 인하로 대출 수요가 늘어날 것으로 전망되는 가운데, 농협은행의 강화된 대출 심사 정책이 가계부채 안정화에 어떤 영향을 미칠지 귀추가 주목된다. 금융시장의 안정성과 건전성을 유지하기 위한 이러한 노력들이 장기적으로 어떤 성과를 가져올지 면밀한 모니터링이 필요한 시점이다.

홍지인 한국금융신문 기자 helena@fntimes.com