since 1992

대한민국 최고 금융경제지

닫기
한국금융신문 facebook 한국금융신문 naverblog

2024.10.16(수)

청년도약계좌 가입 못해 5% 저축보험 가입 고려한다면 이것 살펴봐야 [보험상품 여기어때]

기사입력 : 2023-07-25 06:00

  • kakao share
  • facebook share
  • telegram share
  • twitter share
  • clipboard copy
ad

일시납 5% 확정 반면 월 적립식 복리식 이자계산
저축보험 '환급률' 관건…한화생명 상품 미확정
비과세 혜택 10년 유지해야 받아…5년납 미적용
중도 인출 가능 해지 불이익X 보너스적립금 이득

[한국금융신문 전하경 기자] 아슬아슬하게 생일이 지난 만 35세 또는 소득수준 조건이 맞지 않아 청년도약계좌를 가입 못한 청년들이 출시 예정인 한화생명 저축보험에 눈을 돌리고 있다. 5년 간 연 5% 확정금리인데다가 1개월만 납입하면 원금 모두를 보장하고 있어 3년까지만 확정금리인 청년도약계좌보다 매력적으로 들릴 수 밖에 없다. 상품 자체는 사업비가 대폭 낮아지는 등 좋은 상품이 맞지만 가입을 고려한다면 보험인 만큼 유의사항을 꼼꼼히 따져야 한다.

사업비 최저겠지만 일부 위험보험료 적립…환급률 살펴봐야
한화생명이 상생금융 상품 '2030 목돈 마련을 위한 저축보험(가칭)'을 출시한다.(2023.07.13.)./사진제공=한화생명이미지 확대보기
한화생명이 상생금융 상품 '2030 목돈 마련을 위한 저축보험(가칭)'을 출시한다.(2023.07.13.)./사진제공=한화생명
한화생명이 출시를 준비하고 있는 저축보험은 상생금융 일환인 만큼 사업비는 최저로 부과한다. 사업비는 최저로 부과하지만 저축보험도 보험상품인 만큼 일부는 위험보험료로 적립되므로 적립금이 온전히 돌아오는 적금과는 다르다. 5%로 이율은 높지만 일시납이 아니므로 전체 납입보험료 5%가 이자로 계산되지 않는다. 추가납입금을 제외하고 매월 50만원을 5년씩 납입했다고 하면 전체 납입보험료는 3000만원이지만 월 적립식이므로 첫달인 50만원에 5%X60개월, 두번째달은 100만원이 5%X59개월 식으로 이자가 붙게 된다.

보험업계 관계자는 "이 상품은 사업비가 다른 상품 대비 최저만 부과되지만 보험상품인 만큼 사망보험금이 주계약 형태로 들어가 납입 보험료 일부는 위험보험료로 적립된다"라며 "이자같은 경우에도 이 상품은 일시납이 아니어서 적립한 보험료에 대한 복리식 이자로 계산돼 단순하게 3000만원의 5%가 이자는 아니다"라고 말했다.

'디딤돌 저축보험'은 사망 시 월납보험료 1배와 사망 당시 계약자적립금을 보장한다. 재해장해에 대해서 최대 1000만원X장해지급률을 보장한다.

실제 만기 시 받을 수 있는 금액을 따져보기 위해선 환급률을 봐야한다. 생보사들은 저축보험을 판매할 때 최저보증이율, 평균 공시이율 연복리, 현재 공시 이율 등을 기준으로 납입기간에 따른 환급률, 해약환급금 예시를 보여준다. 환급률이 100%가 넘게되면 납입보험금보다 초과한 금액을 준다는 뜻이다. 한화생명 '디딤돌 적금' 가입을 고려한다면 환급률, 사업비 등을 따져야 한다.

일반적으로 알려전 비과세 혜택은 디딤돌 저축보험은 받기 어렵다. 저축보험 가입자가 이자소득세 비과세 혜택을 받을 수 있는건 5년 이상 납입하고 10년 이상 해약하지 않는 경우다. 디딤돌 적금은 5년 만기이므로 일반적인 저축보험 비과세 혜택과는 거리가 멀다.

청년도약계좌 대비 이익은…중도 인출 가능 중도해지 불이익 없어
사진=이미지투데이이미지 확대보기
사진=이미지투데이
한화생명이 출시 예정인 '2030 목돈마련 디딤돌 저축보험(가칭)'은 청년도약계좌보다 가입 조건이 폭넓다는 장점이 있다.

청년도약계좌는 개인소득 7500만원 이하와 가구소득 중위 180%이하를 충족해야하는 반면, '2030 목돈마련 디딤돌 저축보험'은 가구소득 중위 200% 이하 범위에만 들어가면 가입이 가능하다.

월 납입 금액도 더 높다. 청년도약계좌는 최대 70만원까지지만 이 상품은 월 보험료 최대 10~50만원에 추가 납입금액인 최대 보험료 50만원 절반 수준인 25만원을 더하면 75만원까지 납입할 수 있다. 저축보험은 추가납입금에 대해서는 사업비를 부과하지 않는다.

중도 인출 시에도 불이익이 없다. 디딤돌 적금은 중도인출을 하더라도 나머지 금액에 대한 혜택을 유지된다. 반면 청년도약계좌를 중도해지할 경우 정부 기여금, 비과세 혜택을 지원받을 수 없다.

금리의 한화생명 디딤돌 적금은 5년 5% 확정금리인 반면, 청년도약계좌는 3년까지만 확정금리를 제공하고 나머지 2년은 변동금리가 적용된다.

결혼, 출산 시 보너스 적립금을 최대 2%까지 제공해 단순히 5%에 2%를 더하면 7%로 청년도약계좌 최대 금리인 6%보다는 이자가 높을 수 있다.

전하경 기자 ceciplus7@fntimes.com

가장 핫한 경제 소식! 한국금융신문의 ‘추천뉴스’를 받아보세요~

데일리 금융경제뉴스 Copyright ⓒ 한국금융신문 & FNTIMES.com

저작권법에 의거 상업적 목적의 무단 전재, 복사, 배포 금지

issue
issue

전하경 기자기사 더보기

보험 BEST CLICK