지방은행 ‘영업ʼ 인뱅 ‘고객 보호ʼ초점…규제완화 ‘절실ʼ [AX, 금융 대변혁의 시대]

[한국금융신문 장호성 기자] 주요 지방거점 은행(iM·경남·부산·광주·전북) 은행과 인터넷은행(케이·카카오·토스)들이 우선적으로 AX 전환을 추진하고 있는 분야는 IT/전산개발 분야로 나타났다.

업권 공통적으로는 챗봇을 비롯한 소비자상담의 자동화를 통해 반복업무를 줄이고 생산성을 높이려는 움직임이 드러났다.

지방은행들은 인력·기술부족을 경영상의 애로사항으로 꼽은 반면, 인터넷은행들은 인력과 기술력은 있으나 현행 법과 규제 체계가 미비해 이를 준수하는 것이 부담된다는 우려를 내놓으며 시각이 갈렸다.

‘보수적’ BNK vs ‘적극투자’ JB 온도차

설문에 응답한 지방은행 및 인터넷은행들은 ‘현재 업무·사업에서 AI 활용 수준은?’이라는 질문에 10~20%대 4곳, 30~40%대 4곳으로 지난해보다 약 10~15%가량 활용도가 오른 것으로 나타났다.

이런 가운데 연말 기준으로는 최소 30%에서 최고 60%대까지 AX 활용을 늘리겠다는 포부가 뒤따랐다. BNK계열 은행들(경남, 부산)은 30~40%, JB계열 은행(광주, 전북)들과 iM금융, 인터넷은행들은 모두 50~60%를 목표치로 제시했다.

주목할 부분은 AX 관련 이익대비 투자 정도다. BNK계열 은행들과 iM금융은 5%~10% 수준을 제시한 반면, 광주은행은 20%이상~30% 미만으로 가장 많은 투자에 나서겠다고 밝혔다. 이 밖에 전북은행과 인터넷은행 3사는 10%이상~20%미만을 투자규모로 제시했다.

현재 AX 인력배치 및 조직 우선순위에 대해서는 대부분의 은행들이 ‘IT/전산개발’을 꼽았다. 이어 심사·전략/기획 업무에 우선도를 뒀다는 답변이 두 번째로 많았고, 법무와 마케팅, AI 제품 개발 등에 방점을 찍었다는 답변도 있었다.

현재 중점적인 AI 활용 분야로 가장 많은 답변이 나온 곳은 챗봇/소비자상담 등 고객응대 업무 부문이었다. 지방은행은 여기에 더해 신용평가와 대출심사 등 영업과 내부통제 등에 주로 AI를 활용하고 있는 것으로 나타난 반면, 인터넷은행은 내부업무 자동화(RPA)와 금융사기 적발에 조금 더 많은 비중으로 AI를 활용 중이라고 답했다.

시중은행들이 내부통제 및 감시에 AI를 활용하는 것에 대해 대체로 긍정적인 반응을 보인 것과 대조적으로, 지방은행은 기술활용 유용성은 인정하나 시기상조적인 측면이 크다는 회의적 반응을 내놓았다. 인터넷은행들도 비슷한 답을 내놓는 한편, 의사결정 최종 판단은 인간이 수행해야 한다는 조건도 달았다.

각 은행들은 AI 도입을 통한 긍정적 효과로는 반복업무 감소에 따른 생산성 향상과 업무 효율성 제고, 시간절약 등이 공통적으로 제시됐다.

반대로 기술적 미흡과 신뢰성 리스크, 해킹위협 등 개인정보 보안문제가 불안요소로 꼽혔다. 특히 지난해와 마찬가지로 ‘결정(decision)에 대한 책임 소재’ 역시 리스크로 지목됐다.

인뱅 3사 ‘핀테크 규제’ 추가정비 촉구

설문에 응한 모든 은행들이 공통적으로 지적하고 있는 가장 큰 리스크는 결국 법과 규제에서 비롯되는 본질적인 업권 발전의 한계였다. 올해 1월 AI 기본법이 뵨격적인 시행을 알리긴 했지만, 부수법안과 시행령에 대한 디테일이 부족하다는 지적이 잇따르고 있다.

케이뱅크와 카카오뱅크 등은 AI 악용을 방어할 법적체계 완비 및 안착을 기대한다는 긍정적인 반응을 보였지만, 토스뱅크는 이 법안이 전략적 핵심자산으로서의 AI 기술 발전을 저해할 수 있다는 우려를 나타냈다.

iM금융과 부산은행 등도 우회적 AI 활용과 사각지대를 방지할 디테일이 부족하다고 지적했으며, 전북은행은 법규 필요성은 인정하지만 발전에 저해되지 않을 만큼의 가이드라인이 필요하다는 의견을 보였다.

각 은행들은 신뢰가 무엇보다 중요한 금융업 특성상 AI 규제를 단기간에 푸는 것은 한계가 있다고 인정하면서도, 이를 해소하기 위한 규제 샌드박스 시행 등이 필요하다고 입을 모았다.

여기에 더해 금융-IT 결합(핀테크) 산업 비중이 큰 케이뱅크와 카카오뱅크 등 인터넷은행들은 이와 관련한 규제 정비가 필요하다고 추가적으로 주문했다.

대표적으로는 대규모 언어모델(LLM) 기반 금융 특화 솔루션, 클라우드 네이티브 뱅킹 시스템 등을 비롯한 ‘클라우드 전환’이 관련 규제 완화의 핵심 요소들로 지목되고 있다. 이와 같은 기술들은 금융권에서 AML/KYC, 사기 탐지, 언더라이팅 등 리스크 관리 자동화와 맞춤형 금융 서비스 제공에 점진적으로 활용되고 있다.

AI 패권 경쟁·버블 가능성 경계도

은행들이 AI시대 금융권 인재상으로 제시한 공통적인 역량은 AI가 만들어준 데이터를 해석하는 문해력(리터러시)이었다. 예외적으로 iM금융은 컴퓨팅/IT 등 기술적 역량을, 토스뱅크는 리터러시에서 한걸음 더 나아가 금융도메인과 보안지식 보유도 필요하다고 덧붙였다.

AX 확장을 위한 전략으로는 경남은행만 테크/IT기업 등 외부제휴 확대를 꼽았고, 나머지 은행들은 직원교육·인프라 확충으로 대표되는 자체 AI 역량 심층화가 필요하다고 답했다.

은행들이 가장 AI와 관련해 관심 있게 지켜보는 글로벌 이슈는 대부분의 은행이 공통적으로 ‘AI 활용을 통한 생산성 제고, 효율성 극대화 사례’와 ‘피지컬AI 등 산업기술 동향’에 주목했다.

그러나 경남은행과 iM금융은 AI 기술 패권에 따른 국제정치 향방에도 관심을 나타냈고, 카카오뱅크는 에너지와 비용 등을 비롯한 AI 버블론을 경계하는 모습을 보였다.

향후 AI 관련 기술의 파급력을 묻는 질문에는 응답이 반으로 나뉘었다. 경남은행, 전북은행, 카카오뱅크, 토스뱅크는 인간과 기계의 협업 시너지를 기대하며 인간의 AI 활용성이 진화할 것이라는 긍정적 예측을 내놓았다. iM금융, 부산은행, 케이뱅크 등은 AI가 매우 큰 영향을 미칠 것이라고 분석하면서도, 향후에는 AI가 금융인력을 대체할 수도 있다고 답했다.

장호성 한국금융신문 기자 hs6776@fntimes.com