DQN4대 은행 서울 지점 31% 강남3구에…부촌 쏠림 ‘심각’ [4대 은행 지점 분포도 해부]

"항상 가던 은행 지점이었는데 없어져서 버스를 타고 다른 지점을 찾아 갈 수밖에 없었다."

지방의 이야기가 아닌, 서울에 거주하는 한 어르신의 경험이다.

은행 지점 감소와 쏠림으로 인한 금융 접근성 저하는 비단 지방만의 문제가 아닌 것이다.

실제로 최근 5년간 폐쇄된 전국 937개 지점 중 67%에 달하는 629곳이 서울·경기에 있었다.

그렇다면 서울에서 은행 지점 수가 가장 많은 자치구(區)는 어디일까.

인구가 가장 많은 구일까, 면적이 가장 넓은 구일까. 정답은 둘 다 아닌 우리나라 부촌의 상징 '강남구'다.

은행권은 금융디지털화로 고객의 편의성을 높이기 위해 노력하고 있지만, 고령층을 비롯한 금융 취약계층에게서는 문자 그대로 '멀어지고' 있다.

30일 한국금융신문이 조사한 결과 서울 자치구 중 KB국민·신한·하나·우리은행 등 국내 4대 시중은행의 지점(출장소 포함)이 가장 많은 곳은 162개가 영업 중인 '강남구'였다.

서울특별시에는 25개 자치구가 있고 4대 은행의 서울 내 지점 수는 1054개인데, 이 중 무려 15% 이상이 강남구에 집중된 것이다.

서초구와 송파구를 포함항 강남 3구로 권역을 넓히면 차이는 더욱 커진다.

서초구에는 98개, 송파구에는 71개 4대 은행 지점이 있어 단 3개 자치구에 서울 전체 영업점의 31.4%가 몰려있다.

자치구별 면적과 인구를 고려해 비교하면 쏠림의 심각성을 더욱 체감하게 된다.

강남구의 인구는 약 55만 6300명으로 지점 당 인구 수를 단순 계산하면 1개 지점이 3434명을 소화하고 있다.

면적은 39.1㎢로 약 240㎡당 4대 은행 지점 중 1곳이 있는 상황이다.

반면 인구 수가 약 55만명으로 강남구와 비슷한 강서구의 경우 지점이 38곳에 불과하다. 지점 한 곳이 1만 4500여명을 감당해야 한다.

심지어 강서구의 면적은 41.44㎢로 강남구보다 넓어, 같은 면적이어도 강남구에는 지점이 4곳 이상 있다면 강서구에는 단 1곳 뿐이다. 은행 지점을 찾아가기 위해 더 많은 시간과 노력이 필요하다는 의미다.

인구가 37만 7000명이 넘는데 지점은 17곳에 불과한 중랑구, 인구 30만명에 지점이 13곳인 도봉구 등도 상황은 마찬가지다.

관악구 역시 인구 약 48만명에 지점은 총 24곳으로, 2만명 당 1곳에 불과하다. 지점이 30곳 미만인 자치구는 전체 25개 자치구 중 11개나 되며, 절반 이상인 15개 자치구에서 지점 1곳이 1만명 이상을 담당해야 한다. 고령층, 장애인 등 금융 취약계층의 금융 접근성이 추락할 수밖에 없는 이유다.

은행별로 보면 지점 집중이 가장 심한 은행은 하나은행으로 서울시 지점의 34% 이상이 강남3구에 있었고, 국민은행이 32%, 신한은행이 30%로 뒤를 이었다.

우리은행은 지점 수가 국민은행에 이어 두 번째로 많음에도 강남3구 비중이 28%를 기록해 비교적 고른 분포를 보였다.

유동인구와 실거주인구 수의 차이, 자치구별 상황 차이가 있겠지만 은행 지점 쏠림으로 인한 금융접근성 하락 문제가 서울에서도 심화되고 있다는 점은 분명하다.

이 같은 지점 쏠림 문제가 발생하는 이유는 무엇일까. 자치구별 평균 소득과 아파트 가격에서 그 답을 찾을 수 있다.

국세청 조사결과 지난 2023년 종합소득액 기준 서울 시민의 1인당 평균 소득은 4565만원, 은행 지점이 가장 많은 강남구의 1인 평균 소득은 2.5배가 넘는 1억 1682만원이었다.

서초구 1인 평균 소득도 1억 865만원이었고, 송파구도 평균 이상인 5320만원을 기록했다.

강남 3구에 버금가는 84곳의 지점이 영업 중인 중구의 경우 구민 1인 평균 소득이 서울시 평균보다 높은 4721만원이었고, 53곳의 지점이 있는 종로구 역시 6084만원의 평균 소득을 보였다.

지점 수가 각각 44곳, 60곳으로 상위권인 마포구와 영등포구는 1인당 소득이 4000만원 이상이었다.

이들 지역은 아파트 매매가격에서도 상위권을 기록 중인데, 한국부동산원에 따르면 지난 7월 기준 서울에서 3.3㎡당 아파트 매매가격이 가장 비싼 곳은 강남구였고, 서초·용산·성동·송파가 뒤를 이었다.

6위는 종로구가 차지했고 마포구와 영등포구가 7·8위를 기록했다.

인구당 은행 지점 수 상위 10곳과 1인 평균 소득 상위 10곳, 아파트 매매가격 상위 10곳이 상당수 일치하는 것이다.

금융업계 관계자는 "은행도 결국 자본 논리에 따라 움직인다"며 "고액자산가·우량기업 중심의 WM 강화 전략에 따라 강남 집중 현상도 심화되는 것으로 보인다"고 설명했다.

수년째 이어지는 가계부채 억제 정책과 금리 인하 기조, 포용금융 확대로 이자이익 개선을 기대하기 어려워짐에 따라 자산 리밸런싱과 비이자이익 강화가 더욱 중요해졌고, 은행권은 우량 자산 확대·수수료이익 증대를 위한 전략을 펼치기 시작했다.

여기에 DX·AX가 빠르게 확산, 관련 투자가 급증하는 등 비용 효율화의 필요성이 커지면서, 자연스럽게 유동인구가 많고 평균 소득이 높은 지역으로의 쏠림이 가속화 됐다는 분석이다.

이재명 정부가 강력한 포용금융 기조를 펼치고 있음에도 은행권의 지점 쏠림 현상은 개선되기 어려울 것으로 전망된다.

금융당국의 대출금리 인상 억제 기조와 생산적금융 정책으로 NIM 개선이 어려워진 데다, 미국 상호 관세를 비롯한 대외 불확실성이 커지면서 비용을 들여 지점을 개설하고 인력을 투입하는 것이 더욱 부담스러워졌기 때문이다. 모바일 뱅킹과 비대면 채널 이용률이 90% 이상으로 올라간 것도 지점 축소 가속화의 원인으로 작용하고 있다.

은행 관계자는 “대내외 요인으로 NIM이 하락하고, 금융디지털화가 확산되면서 임대료가 높은 수도권 지점 축소와 인건비 관리는 수익 방어를 위한 주요 전략이 됐다”고 전했다.

지난 2021년 3월 은행연합회가 ‘점포폐쇄 공동절차’를 강화했고, 2023년 국정감사 지적 이후 금융당국이 ‘점포폐쇄 내실화 방안’을 시행했지만 올해 9월 기준 103곳의 점포가 폐점했다.

은행권이 계속해서 기존 인력과 신규 채용을 줄이는 것도 지점 축소의 전조로 읽힌다. 지점을 늘리기 위해서는 인력도 계속해서 확보해야 하는데, 오히려 인력을 줄이고 있기 때문이다.

금융감독원 통계에 따르면 올해 상반기 4대 시중은행 임직원 수는 5만5301명으로, 지난해 상반기보다 2% 이상 감소했다.

신규 채용도 줄었다. 4대 은행은 지난해 하반기 800명 가량의 신입 행원을 뽑았지만, 올해 하반기에는 채용 인원이 725명으로 급감했다.

은행별로 보면 국민은행은 연간 채용 규모가 10여명 줄었고, 신한은행의 경우 약 70명을 덜 뽑았다. 우리은행도 5명 가량 채용 인원이 감소한 것으로 나타났다.

지점 감소에 더해 ATM까지 사라지면서 취약계층의 금융접근성 문제는 더욱 심각해지고 있다. 추경호닫기추경호기사 모아보기 국민의힘 의원에 따르면 지점 뿐만 아니라 전국 ATM 수도 올해 7월 말 기준 2020년에 비해 23% 가까이 줄었다.

서울의 경우 2020년 9782개에서 지난 7월 7446개로 23.9% 줄어 전국 평균 감소율을 웃돌았고, 경기는 7416개에서 5923개로 20.1%, 인천도 1669개에서 1349개로 19.2% 감소했다.

은행권은 AI 점포를 마련해 일부 지점을 대체하고 있지만, 키오스크로 음식을 주문하는 것도 쉽지 않은 고령층 등 금융 취약계층에 AI 지점은 대안이 되기 어렵다. 현실적인 대안으로 제안되는 것은 예·적금, 대출, 이체 등 은행 고유업무를 제3자가 대리 수행하는 '은행대리업'의 인가다.

유력한 대리업자로는 우체국이 꼽히는데, 우체국이 A 은행과 대리업 계약을 맺으면, 전국의 우체국지점 일부에서 A 은행 대출 상담 업무를 할 수 있게 되는 것이다.

지난 2002년 은행대리업 제도를 도입한 일본의 경우 시행 초기에는 출자규제·전업의무·대리업무 제한 등의 조치 취했으나 2005년 은행법을 개정해 출자규제와 전업의무를 철폐했다. 단계적으로 대리업자를 확대하고, 위탁 은행의 내부통제 등 책임 의무를 강화해 제도를 성공적으로 정착시켰다.

일례로 편의점 업체인 세븐일레븐재팬은 세븐뱅크를 설립, 편의점에서 대출금 상환·환전·보험료 수납 등 뱅킹서비스를 제공한다.

호주는 지난 1995년부터 우체국이 은행 업무를 대리 수행하고 있고, 브라질도 은행대리업 제도를 도입해 식료품점·약국·주유소 등 다양한 곳에서 계좌 개설·예금 인출·송금·대출 등 은행 업무를 볼 수 있다.

하나금융연구소는 "은행대리업은 금융 활성화와 소비자 편의에 기여한다"며 "은행은 대리점을 활용해 금융상품 역량에 집중할 수 있고, 대리인은 네트워크를 활용한 신규 고객 확보가 용이해지는 등 유연한 점포 전략 수행이 가능하다"고 설명했다.

국내에서도 이정문 더불어민주당 의원과 최은석닫기최은석기사 모아보기 국민의힘 의원이 각각 은행대리업 허용을 골자로 한 은행법 개정안을 대표발의하는 등 정치권에서도 관련 논의가 활발히 진행 중이다. 금융위원회 역시 이를 혁신금융서비스로 추진 중이며, 4대 은행 모두 신청한 상태다.

문제는 대리업자의 전문성 등 문제로 금융사고 발생 가능성이 커질 수 있다는 점이다.

정명호 국회 정무위원회 수석전문위원은 은행법 개정안 검토보고서를 통해 “비금융법인은 여·수신 등의 업무 수행 경험이 없어 전문성 부족으로 인한 금융사고 발생, 내부통제·금융소비자 보호 미흡 등의 문제가 발생할 우려가 금융법인에 비해 높을 수 있다”고 지적했다.

실제 금융 사고 발생 시 책임 소재를 명확히 구분하기 어렵다는 것도 중요한 쟁점이다.

은행대리업자가 일으킨 부당대출·횡령 등에 대해 은행과 대리업자의 책임을 어떻게 나눌 것이며, 은행의 내부통제 범위를 어디까지 적용할 것인지에 대한 명확한 지침을 정치권과 당국 모두 마련하지 못하고 있다. 사고의 책임을 은행에 물을 경우 대리점에 수수료까지 지불해야 하는 은행 입장에서는 적극적으로 대리점을 늘리는 것이 부담스러워지고, 반대로 대리점에 책임을 지운다면 대리업자가 대리업 계약을 꺼리게 될 수 있어서다.

대리업자 수수료 문제도 해결해야 하는데, 거래당 수수료 금액은 물론 수수료 부담 주체가 은행이 될지 고객이 될지도 결정해야 한다.

금융당국은 은행권의 우선 참여를 유도한 뒤 세부사항에 대한 협의를 거쳐 연내에 은행대리업을 도입할 방침이다.

김성훈 기자 voicer@fntimes.com, 장호성 기자 hs6776@fntimes.com