'자영업자 신용평가' 나서는 신한카드, 건전성 관리 도움될까

[한국금융신문 유선희 기자] 신한카드가 내달 중 자영업자 신용평가(CB) 서비스를 개시한다. 리스크 관리가 대두되는 금융업계 건전성과 씬 파일러(Thin-filer)' 영세 자영업자들의 금융 이력을 채워 금리를 낮추는 데 도움을 줄지 관심이 쏠린다.

20일 카드업계에 따르면 신한카드는 다음 달 1일 자영업자 전용 신용평가 서비스를 선보인다. 우선 신한은행, 신한저축은행 등 신한금융그룹 내 계열사를 대상으로 서비스를 제공하고, 어느 정도 고도화가 이뤄진 내년부터는 타 금융 회사로 서비스 제공 범위를 확대할 계획이다.

이번 자영업자 신용평가 모델는 지난 4월 '혁신금융서비스' 사업자로 신한카드가 선정되며 서비스 구축에 탄력을 받았다. 혁신금융서비스는 규제 때문에 하지 못했던 서비스 중 혁신성, 소비자편익 등 기준을 충족하면 일정 기간 법 적용을 미루는 금융당국의 샌드박스 제도다. 신한카드는 혁신금융서비스 사업자로 선정되며 신용조회사(CB사)가 아니면 개인사업자 신용조회업무를 할 수 없게 한 신용정보법을 적용받지 않게 됐다.

금융사들은 리스크 관리의 일환으로 신용평가모델을 통해 차주의 상환 가능성을 판단하는 방법을 선택한다. 부실과 연체 가능성 있는 차주를 심사 단계서 최대한 걸러야 건전성과 수익성을 확보할 수 있어서다. 그러나 영세 자영업자는 상환 가능성을 판단할 금융 정보나 담보가 많지 않아 신용등급을 아예 매기지 못하거나, 실제보다 낮은 등급을 부여하는 경우가 많았다. 이렇게 금융 이력이 부족해 금융권 대출이 어려운 사람을 씬 파일러라 부른다. 씬 파일러는 금융 거래가 풍부한 사람에 비해 금리 부담이 큰 것은 물론 금융권 대출이 불가능한 경우 불법 사채 시장으로까지 손 뻗을 수 있다.

금융 회사 입장에서는 자영업자 대출 관련 건전성 관리를 이룰 수 있다는 게 신한카드의 설명이다. 최근 들어 자영업자 대출이 가파르게 늘고 있는 가운데 연체도 함께 늘어나 리스크 관리 필요성이 고개를 들고 있다. 금감원에 따르면 전 금융권 개인 사업자 대출 규모는 2017년 3월 말 315조3000억원에서 올해 3월 말 405조8000억원까지 증가했고, 기업 대출금 중 개인 사업자 대출 비중도 같은 기간 33.6%에서 3%포인트(36.6%) 늘어났다.

반면 올해 1분기 말 금융권 개인사업자대출 연체율은 0.75%로 전년 말 0.63% 대비 0.12% 포인트 상승했다. 특히 2금융권 연체율은 전년 동월 대비 0.52%포인트 증가한 2.14%를 기록했다. 보험사를 제외한 여전사(카드·캐피탈 등), 저축은행, 상호금융 업권은 전부 연체율이 전년 말 대비 상승했다. 금융위 손병두닫기손병두기사 모아보기 부위원장은 지난 5월 "최근 (개인 사업자대출)연체율 상승에는 지난 수년간 개인사업자대출이 가파르게 증가한 반면 상환능력 심사가 느슨했던 점"이 영향을 줬다면서 금융회사에 자체 여신심사 관리 노력을 당부하기도 했다.


신한카드는 가맹점 매출 규모와 휴·폐업 정보 외에도 상권의 성장 가능성 등 비금융 정보를 더해 개인사업자의 상환 능력 평가 수준을 높였다고 자평한다. 새 신용평가모델을 통해 소상공인들의 상환 가능성이 높게 평가되면 이들이 지불해야 하는 금리는 낮아지게 될 것으로 기대하고 있다.

신한카드의 자영업자 신용평가 서비스는 코리아크레딧뷰로(KCB)와 손잡고 개발했다. 특히 계열사 간 시너지 효과를 낼 전망이다. 신한은행은 최근 서울 3개 지역(강남구, 중구, 금천구)에서 ‘신한 소호(SOHO) 성공지원센터’ 운영을 시작하며 자영업자 지원에 적극적으로 나서고 있다. 서비스를 출시하는 다음 달 1일은 신한카드의 창립기념일로, 지난해 같은 날엔 신한 페이판을 출시했다.

유선희 기자 ysh@fntimes.com